Квартира оплачена. На счёте ещё есть деньги. Но часть из них уже ждут сборщик кухни, магазин техники и перевозчик. Сколько же остаётся вам — на обычную жизнь и на то, что пока не запланировано?
Этот вопрос лучше решить до сделки. Когда уже выбраны квартира, отделка, мебель, легко принять весь остаток за свободную сумму. А у него могут быть совсем другие задачи.
Сначала уберите из остатка обещанные платежи
Откройте заказы и договоры. За кухню внесён только аванс? Запишите остаток. Доставка мебели оплачивается отдельно? Её тоже. Впереди окончательный расчёт за ремонт, подключение техники, переезд — у каждой суммы должны быть своё место и дата.
Это запланированные расходы. Не стоит называть их резервом только потому, что они ещё лежат на вашем счёте.
В отдельную строку внесите платежи, которые приходят не каждый месяц, но уже известны: например, очередную страховку по условиям вашего договора. И проверьте, не учли ли вы эту сумму раньше в смете покупки. Вторая запись денег не прибавит.
На сколько месяцев хватит обычной жизни
Теперь посчитайте месячный бюджет после покупки. Продукты, транспорт, связь, платежи по квартире, обязательства по кредитам. Ориентироваться только на прежние расходы неудобно: мог измениться платёж за жильё или дорога до работы.
Можно взять выписки за несколько последних месяцев и отметить то, что сохранится после переезда. К этому добавить новые расходы. Так у вас получится своя сумма, а не совет «оставьте на всякий случай полмиллиона».
На портале Банка России «Финансовая культура» ориентир для подушки — расходы примерно на три–шесть месяцев. Но и там предлагается выбирать срок по своим обстоятельствам. Один доход или несколько, предстоящая смена работы, ипотека, люди, которым вы помогаете: всё это влияет на размер запаса.
Умножьте свой месячный бюджет на выбранный срок. А затем проверьте, что будет, если поступления задержатся ещё на месяц. Это не предсказание неприятностей. Так видно, насколько расчёт зависит от одной даты.
И отдельно — квартира
Даже подробная смета не отвечает за каждую будущую поломку. Подумайте, какие незапланированные расходы нельзя будет отложить именно у вас. Например, ремонт техники, без которой не обойтись, или срочная работа, нужная для заселения.
Не нужно складывать стоимость всех бед сразу. Выберите понятные вам ситуации и выясните порядок сумм. Если техника новая и на гарантии, это тоже учитывается, но время на обращение и решение вопроса может понадобиться всё равно.
Декор и более дорогой диван можно купить позже. Деньги на срочный ремонт пока оставьте в запасе.
Проверим на цифрах
Для примера возьмём месячные обязательные расходы 90 000 рублей, платёж по кредиту уже включён в эту сумму. На четыре месяца потребуется 360 000 рублей. Ещё 120 000 оставляем на выбранные непредвиденные расходы по квартире. Вместе — 480 000 рублей резерва.
Кроме него предстоит доплатить 250 000 за уже заказанную мебель и работы. Значит, после расчёта за квартиру на эти три задачи нужно сохранить 730 000 рублей: 250 000 на известные платежи и 480 000 в запасе. Все суммы здесь заданы для объяснения расчёта; это не норма для вашей покупки.
Если обычные расходы окажутся 110 000 в месяц, четыре месяца потребуют уже 440 000. При тех же остальных условиях общая сумма вырастет до 810 000 рублей. Разница в месячном бюджете всего 20 000, а оставить нужно на 80 000 больше.
Что можно отложить
Если нужного остатка не получается, вернитесь к ещё не оплаченным покупкам. Без чего можно пожить? Какую работу допустимо перенести? Иногда пересмотра мебельного списка достаточно. Иногда нужно снова посмотреть на бюджет самой квартиры.
И проверьте, как быстро сможете получить отложенное. Есть ли ограничения на снятие или перевод? Успеете оплатить срочную работу в тот день, когда это потребуется? После заселения сравните первые реальные расходы с расчётом и при необходимости обновите сумму.
На сайте «РусскаЯ ЕвропА» напишите, в какой бюджет квартиры и её обустройства хотите уложиться. Сначала отделите от него сумму, которую решили оставить после покупки. Тогда цену и комплектацию можно сравнивать с той суммой, которую вы действительно готовы потратить.